¿Sabes cómo se va a calcular el monto de tu Pensión?, ¿Conoces cuáles esquemas habrá a la hora de retirarse?, ¿Tienes idea de cuáles son los requisitos que se requerirán para que te puedas retirar por Afores?
El esquema individual de Pensiones o Afores, es un esquema donde una parte del ingreso del trabajador durante su vida laboral, se acumula, genera rendimientos y se puede retirar una vez que el trabajador cumple con los requisitos. Bajo esta premisa, el trabajador en una parte, y la empresa para la cual labora, en otra, son los que aportan a la cuenta de ahorro, dejando el Gobierno esta responsabilidad.
Este nuevo modelo comenzó en el Año de 1995, cuando el gobierno empezó a experimentar el modelo de cuentas individuales con el famoso SAR. En Julio 01 de 1997, amanecimos con el nuevo esquema de ahorro para el Retiro, el cual fue una propuesta mejorada al SAR. Con ello, toda persona que por primera vez cotizara en el IMSS después del 01 de Julio de 1997 se jubilará por Afores. OJO: A los trabajadores que cotizaron antes de esta fecha, al momento de jubilarse, se le preguntará si lo hará por Afores o por el IMSS.
Requisitos para Jubilarse por Ley de 1997 o Afores
Los requisitos para tener derecho a Jubilarte por la Ley del IMSS de 1997 o Afores son los siguientes:
Requisitos para Pensiones Ley 1997
Esquemas de Jubilación de la Ley de 1997 o Afores
Ahora bien, una vez que cumplas con los requisitos, habrá dos opciones para recuperar los ingresos acumulados en tu cuenta de Ahorro:
- Renta Vitalicia. En esta modalidad, se tendrá que contratar a una aseguradora a través de un PPR o Plan Privado de Retiro, en el cual la aseguradora se cobrará una parte de tu ahorro, y el pago de tu pensión de calculará de la siguiente forma: Ahorro Total Acumulado – Costo del PPR = Ahorro disponible / 15 años / 12 meses = pensión mensual de por vida.
- Retiro Programado. En esta modalidad simplemente el cálculo de tu pensión será: Ahorro Total Acumulado /15 años /12 meses = pensión mensual por 15 años.
La diferencia entre la primera y segunda la podemos resumir en dos puntos:
- La Renta Vitalicia te dará una pensión menor respecto del Retiro Programado.
- La Renta Vitalicia durará hasta tu muerte, mientras en el Retiro Programado solo recibirás pensión por 15 años, si llegas a vivir más, ya no tendrás pensión.
Ahora bien, como se espera que las pensiones por Afores sean extremadamente bajas, se habla ya de un 3er esquema por el cual te podrás jubilar, y es la PMG o Pensión Mínima Garantizada, en la cual el gobierno completará el diferencial entre lo que salga del cálculo de tu pensión hasta llegar al mínimo garantizado. La Pensión Mínima Garantizada es igual a 1 Salario Mínimo Vigente.
¿Cuánto Aportamos?
Para tener una idea del por qué en general las pensiones son y serán extremadamente bajas, una de las razones es por el bajo porcentaje del ingreso del trabajador que se dedica al ahorro. En México, de la composición de impuestos captados de un trabajador, sólo el 6.5% se dedica al ahorro para el Retiro, del cual, el trabajador sólo aporta el 1.125% de su salario, y la empresa para la cual trabaja aporta el mayor porcentaje, un 3.150%
Aportaciones a Pensiones
Resumen.
El panorama para todos los trabajadores en México que se van a jubilar por la Ley de 1997 es bastante triste, y nosotros, como adultos, debemos actuar ya, para que tanto nosotros, como nuestros hijos, puedan recibir una pensión aceptable en su vejez. Lamentablemente ya se habla en pequeños círculos que el Esquema Individual de Pensiones es un fracaso para el retiro de los trabajadores, pero es un gran éxito para todas aquellas empresas que manejan dichos recursos, para ejemplo un número, durante el año 2016 las Afores cobraron por concepto de Comisiones un monto de 27 mil 646 millones de pesos, y lograron una utilidad neta de 9mil 324 millones de pesos.
Lejos de la opulencia en las ganancias de las Afores se encuentran los trabajadores que aportan parte de sus ingresos a su retiro. Todos nosotros, los que estamos cotizando en la modalidad de Afores o posteriores al 1er de Julio del 1997, vamos a recibir una Tasa de Reemplazo (es la relación entre la pensión recibida y el ingreso del trabajador) del 26% de nuestro último salario.
Para pensar en tener una mejor pensión para ti y para tus hijos, te recomendamos que acudas con un Agente de Seguros de tu confianza, y pregunta por planes de ahorro. Con una aportación pequeña desde el día de hoy, en 10, 15, 20 o 25 años podrá ser la diferencia entre una vejez en la escasez o una vejez mínima para vivir adecuadamente.
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